Прибавка к пенсии: 5 способов получения

kak-obespechit-pribavku-k-pensii

Многие россияне мечтают иметь стабильный доход после выхода на пенсию. Разберемся, что нужно делать, чтобы прибавка к пенсии была ощутимой.

Вклад в банке

Чаще всего банки предлагают вклады продолжительностью от 2 до 5 лет. Чем на большее количество лет оформляется вклад – тем больший процент. Обычно он доходит до 5-7%.

Чтобы собрать хорошую прибавку к пенсии, нужно увеличивать взносы. Нужно отметить, что в последнее время банки часто меняют доходность по вкладам.

Риски:

  • если у банка отзовут лицензию, государство гарантированно вернет только 1,4 миллиона рублей, все остальное будет утеряно,
  • потеря денег при мошенничестве,
  • инфляционные убытки при девальвации рубля или снижении ставки по вкладу.

Накопительное страхование жизни

Сложно сохранить хорошее здоровье на склоне лет. Есть альтернатива пенсионным программам – полис НСЖ. Владельцу полиса предлагается самостоятельно выбрать возраст начала выплат. Есть программы, предлагающие гарантированный доход. Люди, которые вносят средства на страховой счет, могут рассчитывать на налоговый вычет в размере до 15,6 тысяч рублей.

Традиционные полисы НСЖ предлагают единовременную выплату при окончании договора. Сумма выплат гарантируется страховщиком. За некоторые другие опции придется доплатить. Страховщик рассказывает обо всех нюансах при заключении договора.

Риски:

  • нехватка резервов при аннулировании лицензии или банкротстве страховой организации,
  • непрофессиональное управление деньгами клиента,
  • корректировки страхового законодательства,
  • финансовые затруднения клиента.

Накопления в валюте

За прошедшие 20 лет стоимость евро и доллара выросла больше чем в 3 раза. Многих привлекает идея валютных накоплений в качестве прибавки к пенсии. Увеличить доходность операций можно, если откладывать средства на банковский счет или покупать ценные бумаги. Это могут быть иностранные акции или евробонды. Отметим, что в случае с ценными бумагами придется платить налог, а доходность не гарантирована.

Валютные накопления можно положить на банковский счет с доходностью примерно в 3,8%. Если ежемесячно пополнять его на 100 долларов, то можно сформировать существенную прибавку к пенсии.

Нужно отметить, что никто не знает дальнейшего курса рубля и доллара. Валютные накопления, скорее всего, всегда будут в цене, но не стоит игнорировать вероятность очередного мирового кризиса.

Риски:

  • рубль может значительно укрепиться,
  • если банк лишат лицензии, то вкладчик получит вклад в рублях по курсу Центробанка на дату отзыва этой лицензии,
  • валютные накопления могут принудительно конвертироваться, а операции для физических лиц – ограничиваться.

Государственные облигации

Возьмем условного человека, который имеет 6 тысяч рублей. Он может каждый месяц приобретать облигации федерального займа. Их доходность на 0,5—0,7 процентного пункта больше, чем у банковских вкладов.

Итоговая доходность повышается, если реинвестировать купонные выплаты. Если человек откроет индивидуальный инвестиционный счет, он может рассчитывать на налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей ежегодно.

Эксперт Дмитрий Турмышев советует выбрать ИИС, который имеет ежегодные вычеты. Полученные средства можно будет реинвестировать, повышая доходность и общую сумму счета.

Риски:

  • потеря определенной части своих накоплений при досрочной продаже или уменьшении стоимости облигаций,
  • дефолт эмитента,
  • резкий скачок инфляции вверх.

Сбережения в неправительственных пенсионных фондах

Вносить деньги в НПФ можно постепенно, открыв индивидуальный пенсионный план. Можно получать налоговый ежегодный вычет до 15,6 тысяч рублей. В НПФ ВТБ обещают: при ежемесячных отчислениях 6 тысяч рублей спустя 20 лет человек накопит сумму, которая будет достаточной для ежемесячной прибавки к пенсии в 20,3 тысячи рублей. НПФ «Сафмар» обещает выплачивать не менее 26 тысяч рублей.

Заметим, что НПФ не может ничего гарантировать. Специалисты «Пенсионных и актуарных консультаций» говорят о том, что накопленная доходность фондов в 2013-2017 годах в среднем составляет 39% по резервам. Это ниже доходности вкладов за аналогичный период и примерно соотносится с инфляцией. Многие фонды по итогам 9 месяцев продемонстрировали убытки.

Риски:

  • изменения пенсионных законов, что повлияет на выплаты, налоги и т.д,
  • отзыв лицензии либо банкротство НПФ. Власти обдумывают возможность страховать добровольные взносы граждан,
  • неграмотное управление капиталом. У НПФ нет гарантий для клиентов.

Рассматривая те или иные способы обеспечения прибавки к пенсии, мы понимаем, что везде есть риски. Тем не менее, стоит изучить каждый способ и сделать выбор, ведь государство постепенно ослабляет свои социальные обязательства.