Голодная старость vs индивидуальный пенсионный капитал

individualnyy-pensionnyy-kapital-2

Жители России с 2020 года смогут открывать индивидуальный пенсионный капитал. Кажущиеся плюсы нивелируются серьезными минусами, заставляя сомневаться в эффективности ИПК.

Что придумали власти

Всем становится понятно, что в существующих реалиях не стоит ждать повышения пенсионных выплат. Прибавка к пенсии в 12 тысяч рублей ежегодно станет доступной далеко не каждому. К примеру, ее не будет у работающих пенсионеров, а таких не менее 20% в стране. В Пенсионном фонде указывают, что прибавка рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от размеров пенсии человека.

Дополнительные выплаты тоже не повлияют на ситуацию. Например, людям, за которых работодатель отчислял 6% дохода на пенсионные накопления. В неправительственных пенсионных фондах средний размер накоплений сейчас составляет всего около 70 тысяч рублей.

Ежегодно власти увеличивают количество пенсионных баллов для того, чтобы человек мог выйти на пенсию. Постоянно растет количество граждан, которым по тем или иным причинам не хватило этих баллов. По разным оценкам таких людей в 2018 году было около 70 тысяч.

Все говорит о том, что на государство рассчитывать не приходится. Однако, власть неожиданно предложила упростить процесс накопления средств, создав систему индивидуального пенсионного капитала.

Что такое индивидуальный пенсионный капитал?

Концепцию впервые представил Центробанк и министерство финансов три года назад. Но до сих пор лишь в общих чертах известно, как система будет работать. С первого года ИПК россияне смогут отдавать 1% от своей зарплаты на пенсионный личный счет. Если у человека накопления находятся в НПФ, то деньги будут перечисляться в этот фонд. Остальным собираются создать отдельный НПФ. Алексей Моисеев, замглавы министерства финансов, говорит, что средства людей, которые никуда не отчисляют деньги, пойдут в новый НПФ автоматически. Взносы позже планируется увеличить до 6% от заработной платы гражданина.

Если люди не хотят откладывать, они должны будут подать соответствующее заявление. Чиновники выбрали вариант с автоподпиской. Те, кто получает больше 85 тысяч в месяц, подписаны на ИПК автоматически. Если человек получает меньше, но хочет попасть в систему, он пишет заявление. Можно будет взять «каникулы» и не платить взносы какое-то время.

Индивидуальный пенсионный капитал является собственностью гражданина. Он может взять оттуда деньги при заболевании, угрожающем жизни. Перечень таких болезней позже обнародует Минздрав.

ИПК вызывает ряд важных вопросов

Минфин и Центробанк постоянно позиционируют ИПК как простую систему для упрощения жизни граждан, но, прежде чем согласиться на новую инициативу государства, рассмотрим несколько вопросов.

Вопрос № 1: что со страхованием денег?

Чиновники заявляют, что система ИПК практически идентична действующей для пенсионных накоплений. Основное отличие в том, что государством гарантируется возврат взносов без учета полученных инвестиционных доходов. Страховка банковских вкладов покрывает и тело, и проценты. А вот владелец ИПК попадет в неприятную ситуацию, если фонд начнет терпеть убытки вследствие непрофессионализма управляющих.

Вопрос №2: зачем автоматические списывания?

Логично предположить, что более состоятельные люди способны сами делать накопления. Для этого часто не требуется никаких инструментов, ни пенсионных планов, ни ИИС, ни чего-либо иного. А люди с небольшой зарплатой редко хотят отказываться от 1-6% своих доходов в пользу пенсии. Эксперты считают, что установленный процент нужно понизить.

Вопрос третий: есть ли налоговые преференции для людей с ИПК, и чем они отличаются от тех, кто участвует в НПФ?

Сейчас каждый гражданин может выбрать пенсионный индивидуальный план в любом НПФ и вносить туда суммы по своему усмотрению. Взамен человеку дается право на налоговый вычет в размере до 120 тысяч рублей за год. Кроме этого, власти гарантируют юридическую защиту. Накопленные на счете деньги невозможно арестовать на основе судебного решения. Эти средства не входят в перечень совместно нажитого имущества. В отличие от официальной пенсии данные средства можно наследовать. Минус ИПК в том, что если пенсия назначена на остаток всей жизни, то деньги после смерти человека его родственники наследовать не могут.

Вопрос № 4: как контролировать пенсионный капитал?

Если ИПК — собственность человека, то он может контролировать капитал. Можно ли свободно распоряжаться деньгами, корректируя стратегию по своему желанию? Если такая возможность появится 1 раз в год и без потери дохода, то граждане смогут менять фонд, а это приведет к убыткам.

Как известно, в результате многократных смен фондов, россияне в период с 2015 по 2017 год потеряли суммарно около 82 миллиардов рублей. Данные о держателях ИПК будут храниться у некоего единого центрального оператора. Безопасность этой системы также под большим вопросом.

Вопрос № 5: где гарантия того, что НПФ сможет заработать деньги для граждан, формирующих ИПК?

Непонятно, в какие инструменты управляющие смогут вкладывать пенсионные капиталы граждан. Будет ли возможность вкладываться в золото или ценные бумаги? Есть большие сомнения, что фонды будут показывать хорошую доходность и смогут эффективно защищаться от инфляции. Будущим пенсионерам выгоднее завести брокерский счет и купить ОФЗ.

Россияне испытывают сегодня острое недоверие к власти после проведения пенсионной реформы. Возникают серьезные сомнения в том, что индивидуальный пенсионный капитал пойдет в массы. Тем более, инструмент не решает проблему мизерных пенсий.

При этом копить россиянам становится все сложнее. В 2018 году доля денег для сбережений оказалась самой маленькой за последние 10 лет, она составила всего 5,6%. Для сравнения: в 2008 году доля сбережений составляла 5,4%.