Банкиры выдвинули идею по снижению ипотечных выплат с материнским капиталом

ipoteka-s-matkapitalom

Банки предложили новую инициативу, чтобы решить проблемы семей с детьми, которым трудно сегодня рефинансировать ипотечные выплаты. Речь идет о семьях, получивших ипотеку с использованием маткапитала.

Предложения ассоциации российских банков

Представители АРБ направили письмо Вячеславу Володину, спикеру Госдумы. В письме предлагается изменить схему оформления долевой собственности детей на жилье, взятое в ипотеку. Планируется предусмотреть выделение детских долей тогда, когда будет полностью погашен кредит, в том числе и рефинансированный.

Ранее банкиры обращали внимание на трудности рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Тогда АРБ предлагала оформлять залог при рефинансировании ипотечных выплат в особом порядке, без обязательного согласования вопроса с органами опеки.

Рефинансировать ипотечные выплаты хотят семьи, занявшие средства под высокие проценты в 2015 и 1016 годах. Речь идет о 12,5-14,8%. Они могли бы понизить свои расходы при нынешних ставках. Сегодня средняя ставка по ипотеке в среднем составляет около 9,50% годовых.

Детские доли в собственности и проблема с органами опеки

В настоящее время родитель-заемщик, покупая жилье в кредит, оформляет право собственности лично на себя. Для ипотечных выплат может частично использоваться маткапитал. Заемщик в этом случае обязан в течение 6 месяцев после снятия залога оформить доли в квартире на всех членов семьи, соотносясь с размером материнского капитала. Размер помощи сейчас составляет 453 тысячи рублей.

Если заемщик рефинансировал кредит и снизил ипотечные выплаты, то снимается обременение по первоначальному займу и возникает обязанность оформления долей, в том числе на детей. Появляются проблемы при передаче квартиры в залог банку, который рефинансирует займ.

Доля детей в собственности, которая покупается благодаря кредиту и маткапиталу, может быть передана исключительно после согласования с органами опеки. У ребенка формально нет интереса в рефинасировании займа, но появляется риск утраты жилья, а значит, органы опеки спокойно отказывают в согласовании.

Заемщик не в состоянии предоставить иное обеспечение выполнения обязательств по обновленному кредиту. Банки не хотят перекредитовывать таких людей. Речь идет о крупном кредите, который в этом случае дается на продолжительное время практически без обеспечения. АРБ хочет помочь таким людям и указывает, что проблема имеет острое социальное значение.

Бюрократия делает почти невозможным рефинансирование ипотеки с материнским капиталом. Из-за этого семьи с детьми не могут начать выгоднее кредитоваться.

Предложения банкиров по рефинансированию ипотечных выплат

Предлагается разрешить оформление детских долей на недвижимость только после того, как ипотека, в том числе и рефинансированная, будет выплачена в полном объеме. Поправки необходимо внести в законодательные положения об ипотеке и о мерах государственной поддержки семей с детьми.

Срок выплаты ипотечного кредита в среднем составляет около 8 лет. Когда займ будет погашен, то нужно будет оформить право собственности на детей бывшего заемщика. Таким образом, повысится интерес банков к рефинансированию ипотеки с маткапиталом, а это, в свою очередь, позитивно скажется на положении людей, берущих кредит.

Другими словами, финансисты предлагают рефинансировать ипотеку с маткапиталом без разделения долей и без их оформления на членов семьи. Нужно, чтобы рефинансирование было таким же легким, как и выдача первоначальной ипотеки.

Сбербанк сейчас предоставляет около 50% всех ипотечных займов. Из них около 8% заемщиков используют материнский капитал. ВТБ заявляет о выдаче 6% кредитов с маткапиталом от общего объема. У Абсолют банка количество людей, берущих ипотеку с маткапиталом, составляет больше 10%.

Чего ждать дальше?

В Сбербанке отмечают, что если будет разрешено оформлять детские доли на имущество после полного погашения кредита, это улучшит ситуацию с рефинансированием ипотечных выплат. В ВТБ присоединились к этому мнению.

Люди, которые взяли ипотеку с маткапиталом, часто не просят банк о рефинаснировании, а сразу отказываются от такой возможности, особенно после общения с органами опеки. Идея АРБ даст возможность убрать бюрократические препоны и сделать кредитные процедуры более простыми.