Как лучше погасить ипотеку?

pogasit-ipoteku-dosrochno

Есть несколько стратегий, которые позволяют досрочно погасить ипотеку. Для примера возьмем ипотеку размером 1,2 миллиона рублей со ставкой 10% годовых. Срок ипотечного кредита составляет 96 месяцев или 8 лет. Представим, что у человека имеется каждый месяц свободные пять тысяч рублей, и он хочет направить их на досрочную выплату кредита.

Досрочное погашение кредита и сокращение срока ипотеки

Снижение длительности ипотеки кажется выгодным, поскольку долг отдается быстрее. Но, изучая стратегию с уменьшающимися выплатами, виден нюанс: разница между начальными ежемесячными выплатами и уменьшившимися.

К примеру, вы платите с сокращением срока. Ваш платеж равен 18 209 плюс дополнительные 5 тысяч рублей. Таким образом, вы отдаете банку 23 209 рублей. После уменьшения платежа вы стартуете с аналогичной суммы, но со временем выходите на основные 1 874 и те же дополнительные 5 тысяч. В результате платеж составляет 6 874 рубля.

Некоторые банковские организации разрешают погашать кредит частично в режиме онлайн. Чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно прийти в отделение банка лично.

Если у вас нестабильное финансовое положение, есть смысл выбрать досрочное погашение и уменьшение платежа. Если ситуация с деньгами ухудшится, вы сможете перейти к выплате долга по графику.

Если кредит — тяжелая ноша, но вы можете отдавать ежемесячно дополнительные пять тысяч рублей, выбирайте стратегию уменьшения платежа. Таким образом, вы будете платить банку 8 лет, но со временем вам будет легче.

Погасить ипотеку при аннуитетных платежах

Это ежемесячные выплаты банку на одну и ту же сумму. Хотя структура платежа неодинакова для разных месяцев. Как правило, сначала не меньше половины платежа является процентами. Изменения можно отследить, посмотрев на график выплат, который выдается банком при кредитовании.

Например, платеж по кредиту составляет 18 209 рублей. Банку необходимо отдать 1 747 546 рублей. При этом переплата составит 547 546 рублей.

Досрочное погашение кредита с уменьшением размеров платежа

При сокращении платежа экономится 103 540 рублей. Погасить ипотеку можно будет за 7 лет и 8 месяцев. В последние несколько месяцев платежи будут составлять меньше пяти тысяч рублей.

Досрочное погашение кредита с уменьшением длительности выплат

Если каждый месяц дополнительно выплачивать по пять тысяч рублей, то экономия составит 171 647 рублей. Человек полностью сможет рассчитаться с банком не за 8 лет, а за 5 лет и 8 месяцев.

Дифференцированные платежи

Банки редко предлагают такую услугу, но если поискать, найти все же можно. Здесь сумма основного займа распределяется на равные части. Ежемесячные проценты набегают на остаток займа. Постепенно сумма платежа становится меньше.

Из примера выше переплата при дифференцированных платежах составляет 484 958 рублей. В первый месяц нужно будет оплатить 22 500 рублей, а в последний – лишь 12 604 рубля.

Подведем итоги

Погасить ипотеку досрочно можно легко, нужно найти резервы, чтобы платить дополнительно сверх установленного ежемесячного платежа. Это станет своеобразной подушкой безопасности на случай, если ваша финансовая ситуация ухудшится. В любом случае, размер ежемесячных выплат будет снижаться быстрее, благодаря сокращению остатка основного займа. Если вы будете уменьшать ежемесячный платеж, то затянете отношения с банковской организацией, что неразумно.